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通过几个案例 教你一眼看破P2P理财误区!

发布日期:2018年06月13日 16:51:17 访问人数:73

俗话说的好,“买的没有卖的精”,投资理财学无止境,初入网贷的投资小白,在投资过程中会遇到各种忽悠和陷阱,稍有不慎就容易被套路。包括投资多年的老司机有时候也会犯糊涂,一不小心就掉入平台或某些自媒体人的陷阱中。究其原因,主要还是自己缺乏学习,内功不深,财富都不是白捡的,有多少付出,就会有多少回报。

比如,现在流行晒投资饼图,有些稳健老司机的综合年化能达到18%左右,而很多投资人只能达到11%左右。其实大家都清楚,在目前环境下,收益每提高一个点,风险都会成倍增加。而不断加强学习研究的目的,其实就是为了提高综合收益,人家18%的收益拿的稳稳的,自然有人家的道理,学艺越精,内功越深,对风险的把控能力就越强。这样,你眼中的风险对他来说就是机会和机遇,当他赚翻天的时候,你却还在纠结平台是否安全的问题,

同样,没有专业理财知识的支撑,就容易在投资过程中变得不理性,缺少辨别能力,容易受外界因素的影响,要么草木皆兵,风声鹤唳,从而丧失好的投资机会,要么人云亦云,盲目从众,从而导致“车毁人亡”。

近期我观察到,容易被忽悠和上套的投资人,除了缺乏投资理财的基本知识外,还存在一些致命的认知误区。接下来,我们和大家一起聊聊投资理财过程中,大部分投资人所存在的认识误区,希望大家在投资理财过程中能够避开。

一、红包误区

所谓的红包误区,是指部分投资人只要看到平台或推手给的红包额度大,就忍不住去投资,认为红包越大自己得到的实惠就越多。在平台或自媒体人的宣传下,忽略了真实的年化收益率才是理财核心因素的事实。

红包折合年化利率是投资人应掌握的基本功,快速折合方法:是将红包年化以后再除以本金。

设实投本金为p,年化利率为i,投资期限n个月,返现m元,求实际年化利率 I:

I=(年总利息+年化红包)/本金=(p*i+ 12/n*m)/p=i+(12/n*m)/p

则:红包折合的利率是:(12/n*m)/p=m*(12/n)/p

案例1:

某平台6个月的原始利率为9%,12个月的原始利率为11%。活动期间赠送红包如下:

红包金额150元,投资门槛:满30000元,投资期限6个月及以上,有效期1个月。

如投资6月标,

折合的利率是:150*(12/6)/30000=1 %,则实际利率为10%

如投资12月标,

折合的利率是:150*(12/12)/30000=0.5 %,则实际利率为11.5%

由于折合后12月的实际利率<12%,看似红包不小,实则意义不大。

案例2:

某自媒体对平台评测后,认为可投。粉丝扫描推荐的二维码投资,首次单笔投资2万元以上,返现200元,投资期限6月及以上。通过留言区看到,跟投者甚众。

通过我的观察,该平台不在任何机构的评级榜上,而且名不见经传,平台成色一般。因此,投资的最长期限也只能是6个月。

先看看利率再说吧,6个月10%,12个月11%。

如投资6月标,

折合的利率是:200*(12/6)/20000=2 %,则实际利率为12%

如投资12月标,

折合的利率是:200*(12/12)/10000=1 %,则实际利率为12%

对于成色一般的平台,红包折合后年化利率12%,性价比一般,但这同时也是一锤子买卖,因为在没有红包的情况下,你还怎么投?6个月10%,你能接受吗?因为,咱们投资一个平台,从一开始就要考虑复投的问题,要不然投资就变成投机了。

二、利率误区

所谓的利率误区,是指部分投资人在利率的认知和比较平台的利率上出现了偏差,从而导致收益受损。对于利率的认知,我的做法是不管投资几个月都必须到12%,也就是说平台要有供我投资的年化利率12%的标(或者变相的有红包或加息券也行)。对于平台之间利率的比较,我是拿收益型平台6月利率与稳健型平台12月利率对比,从而决定投资那个平台。

案例1

某平台1月标居多,利率8%,标量充足,而且经常还有2%加息券或红包,部分投友感觉很不错。

1个月利率用上加息券接近10%,看起来很不错,但如果你不是经常周转资金,你就要搞清楚一个事实,如果你这样投资下去,年化收益率也就只有10%左右。

同时,你也该想想,哪里来的这么多1个月期限的借款人,最可能的原因:

一是搞期限错配,平台为迎合投资人追求短期的口味,把借款的长标拆解成大量1月的短标,二是为了提高平台自身的收益,对平台有利,这样平台最多就只需要支付10%的利率,如果让你投资12月标,至少也得给你11%的利率吧。

案例2

部分投友投资某稳健型平台12月标,利率9%,到期后仍可享9%的利率,且可随时退出。通过交流后得知其真实想法是,1年后就变成活期了,活期利率9%很不错。

其实保守投资人在安全的前提下获得9%的利率也不错,但其认知是为了9%的活期,而坚持投资1年9%的利率,感觉这是得不偿失的。还是那句话,不管怎样,你最终拿到的利率就只有9%。如果需要资金周转,短期利率9%平台也有,没必要牺牲1年时间换个活期。

案例3

听说某收益型平台6月利率可达12%,12月利率可达14%,感觉收益很不错,认为期限短利率高。

其实,如果要比较收益型平台与稳健型平台的收益,最好是拿收益型平台6月标与稳健型平台12月标比较,因为收益型平台一般投资期限是6个月,12月的利率再高,也不建议你去投资。因为,对于收益型平台,投资时间越长,面临的不确定性越大。如果在相对安全的前提下,该平台6月标能达到12.5%及以上,还是可以尝试投资的,因为目前部分稳健型平台12月利率基本也就维持在12%。

也就是说,如果你投资成色一般的6月12%的平台,还不如投资一个稳健型12月12%的平台,哪怕11%都行。

三、等额本息误区

所谓的等额本息误区,是指部分投资人只看到了等额本息还款方式的优势,而忽略了部分平台的套路,从而造成进退两难的困境。

前面我发文专门讨论过等额本息的优势,对投资人来说,等额本息除了风险系数低以外,每月回款的资金还可以把握其它投资机会。另外,等额本息也是几种常见还款方式中相对来说对借贷双方都有益处的还款方式。投资人在选择等额本息还款方式的时候,一定要注意要避开平台套路才行。

案例

采取等额本息还款方式的平台,一般借款期限都是12月或24月,并且利率都维持在12%以上。本身等额本息的优势也明显,再加上利率普遍较高,很受部分投资人的青睐。

但随后这部分投资人就遇到了比较棘手的问题,我们知道,等额本息每月都会收到相同的本息,要想保持原收益,就必须及时复投。第一点是要解决资金站岗的问题,第二点是要解决复投利率和原利率相当的问题。

如果你的单笔投资资金量不大,那么采用等额本息还款方式,复投的时候就不建议选择等额本息了,因为资金会被严重碎片化,除非该平台常年标量充足,回款后能够及时投出,这样所有回款就在同一天重新归集了。但是,目前来看,很多平台不具备这个条件。这就要求该平台,除了提供等额本息标以外,还要提供其它回款方式的标的,且利率和等额本息不能差太多。或者该平台具有较多的免费提现次数,一般要3次及以上,回款后可以及时提现转投其它平台,从而保持原收益。如果你选择的平台不具备这2个条件(具有其它回款方式及较多免提次数),还是放弃吧,否则后面你会面临进退两难的困境。

这样的平台就让你只能进不能出,如果你要选择复投,小资金就只能选择1月8%的标,这样被迫拉低整体收益。如果你选择提现,每月1次的提现次数显然太少,如果回款提现,每次被迫上交3元提现费用,对小资金来说也很不划算。

希望各位投友在选择等额本息回款方式时,注意具有上述特征的平台,避免被套路,否则你真的会面临进退两难的困境。

最后,希望各位投友在投资理财的时候,加强交流学习,都能够避开上面的投资误区,最大限度的提高自己的整体收益,争取早日实现财务自由!